按照新版的算法,台灣人的餘命又再度增加由 61+24 = 85歲囉。想想看喔,若是平均餘命是85歲,正常的退休規劃是65歲。
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這意味者離開職場後,手中的資金或是資產產生的現金流必須要能持續支付至少20年。這個數字若不在工作期間提前規畫準備的話,單是靠自己的退休金是很難達成。
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除非你在工作期間位居高位那自然沒問題,但多數人肯定都是要提早準備來對應這種必然發生的未來。
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最直接的方式就是參與證券市場投資,透過證券市場取得公司股權的一部分,只要公司持續經營獲利我們就可以每年都領到盈餘分配,甚至於資本利得。
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為什麼老師可以提前離開職場自由過自己想要的生活?就是利用書中的技巧來達成,有了技巧、時間與毅力的配合,你也可以提前達成夢想。
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綠角全新課程"”從資產到現金流—退休資產管理”"
首發班,將於10月17日(星期六)於台北舉辦
(已經完全額滿,謝謝大家的支持。會再擇期加開。)
課程目的:
讓參加者知道如何將工作期間累積的資產,以穩健可行的方法,帶來退休期間的生活費現金流。
核心策略:
以總報酬投資法(Total Return Approach),搭配合宜的提領比率與提領策略,來管理自己的退休投資組合。
不僅要成功的提供長達三、四十年的退休期間的生活費(有跟上通膨)。而且也知道遇到負面狀況時,譬如退休期間遇到市場大跌,或單年花費比率過高時的處理方法。
本課程共六節課
條列如下:
第一節課,退休投資該避免的三大誤區
第二節課,投資組合與提領比率
第三節課,ETF實例驗證
第四節課,保險與退休
第五節課,投資組合建構與提領策略
第六節課,投資組合監控與實務細節
以下是各節課重點綱要
第一節課,退休投資該避免的三大誤區。
討論管理退休投資組合,最直覺的三種想法。
第三種想法:”我就買高股息股票,高收益債,每年3%的股利,或是5%的債券配息,那就有每年3-5%的生活費。”
這個想法非常普遍,也是很多人心中預想的”退休現金流產生法”。
但把現金流來源侷限在股利、債息等收益,其實會扭曲投資組合,是一種在投資時的自我設限。
用一個股債搭配的資產配置投資組合,然後同時利用資本利得與配息來取得生活費的總報酬投資法,其實可以帶來更好的成果。
第二節課,投資組合與提領比率。
這節課會用美國股市與債市從1926到2019的報酬資料,計算與展現各個年度開始退休的成果。
不同的股債比成果如何,不同的提領比率成果如何。有多高的機會可以度過40年以上的退休期間,提領30年後,投資組合實質價值剩多少。課程中都有說明。
未來市場表現不會跟過去一樣。但這些模擬可以讓我們看到,怎樣的投資組合跟提領比率有比較高的機會可以度過歷史上的挑戰。
怎樣的市場狀況對退休有利,怎樣的市場發展是不利的狀況。這些原則,在未來仍是通用的。
第三節課,ETF實例驗證。
第二節課是美國的歷史經驗。那麼全球股債搭配的投資組合用於退休投資成果如何?
第三節課回答這個問題。
這節課會用美國當地具代表性的ETF組成的投資組合,驗證從2008年初開始退休提領會有怎樣的成果。
從2008開始計算理由才於,許多重要的ETF到近代才發行。從2008年初開始,也剛好經歷近50年最可怕的金融海嘯。對投資組合與提領比率,也是一個很好的壓力測試。
第四節課,保險與退休。
這節課主題是,可用於幫助退休的保險。討論兩種私人保險,兩種公家保險。
私人保險分別是年金險與長照險。
課程中會討論年金險的作用,並討論為什麼當代保險的發展反而可能讓年金險失去保障效果。
長照險會討論目前的長照選項,預期支出,與使用長照險的必要性。
兩種公家保險會討論”勞退新制退休金”與”勞保老年年金”。
課程中會解釋這些保險可以對退休生活費有多大的貢獻,它們財務狀況面臨的挑戰與可能的發展。
第五節課,投資組合建構與提領策略。
本節課會說明,如何依個人的退休生活費需求,製定一個合宜的股債比率與提領比率。並有ETF投資組合範例。
而且會說明,假如提領比率較高才能滿足生活費,可以加上怎樣的輔助提領策略。以避免過早提領殆盡的風險。
第六節課,投資組合監控與實務細節。
討論退休執行期間需注意的事項。重點就是投資組合出現怎樣的狀況時,代表可能在走下坡,會剩沒幾年就被提領殆盡與處理方法。
退休期間遇到市場大跌,心態上要如何調整。退休之後才出現意外的大筆支出。超長期(>50年)以上的退休要如何看待。本節課都有說明。
最後討論退休投資該避免的誘惑,譬如以”穩定高配息”做宣傳的詐騙,集中買單一公司債等。
課程附帶一個EXCEL試算表,會在課後Email寄送給參加的朋友。裡面的工作表,可以幫助投資朋友估算出心目中想要的退休生活費,需要多大的資產。以及從投資組合中進行提領時,如何同時進行再平衡。
希望這個課程,可以讓更多投資朋友瞭解總報酬投資法。懂得如何從自身資產,建立起穩健可靠的退休生活費來源。
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元智數位資源管理與應用課程分享
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